即使用户恶意透支，征信上报程序不合规，一样会被撤销。
以零售金融著称的招商银行，将信用卡业务做的风生水起，随着发卡规模的快速扩大，在零售业务吃到肥肉的招商银行，却因信用卡问题屡遭用户投诉，并因此吃到了官司。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
作为业界公认的“零售之王”，招商银行的零售金融业务一直是业内的标杆，这给招商银行带来了超额收益，而在经历了信用卡市场的狂飙之后，招商银行去年新增卡量迎来明显缩减，与此同时，遇到瓶颈的招商银行也被信用卡官司缠身。
裁判文书网显示，一名招商银行用户在已还清欠款的背景下，招商银行拒绝撤销其在人民银行征信中心的不良征信记录，多次协商无果后将招商银行告上法庭。
全额还款后出现呆账
裁判文书网显示，原告白某此前曾申请多张信用卡，其中包括招商银行信用卡，以及交通、浦发、广发银行的信用卡，并出现恶意透支情况，总透支金额超9万元，白某被多次催讨后仍然拒绝还款。
白某因非法占有为目的，使用信用卡恶意透支数额较大，构成信用卡诈骗罪，按照法院判定结果，白某最终向多家银行偿还了信用卡所欠款项。
然而白某在一次征信查询中发现一条不良征信记录，其在2005年办理的招商银行信用卡，在已偿还欠款之后显示仍欠招商银行信用卡款项，且信用卡处于呆账状态，原授信额度为20000元，查询时余额为10251元，白某多次请求招商银行撤销其不良征信记录均不成功。
据「支付百科」了解，呆账是指已经过了规定的还款日期，经过多次催讨但是没能收回，使账单长期处于呆滞状态，而白某已按规定对之前透支款项进行了全额还款，并且在交通、浦发、广发银行的信用卡不存在类似情况，也没有被记录征信不良。
对此，招商银行方面表示，白某所还金额仅为信用卡所欠本金，并非全部利息和费用，银行的记账规则需要每月先冲抵利息、费用然后再冲抵本金，导致白某在招商银行的还款金额未能冲抵全部本金。
法院在经过审理后认为，招商银行在白某已接受刑事处罚偿还全部欠款的前提下，没有充足的证据表明白某存在征信不良的行为，应当对白某在央行征信中心的不良记录予以撤销。
在本案中，白某虽然如愿消除了不良征信记录，但也侧面反映出银行在征信上报管理方面的严格，正常情况下，持卡人在逾期还款或者恶意透支后，将面临着征信不良的风险。
银行欠缺逾期提醒服务
在信用卡发卡量爆发的背后，不少持卡人通过个人透支或者刷卡套现的方式进行资金周转，导致信用卡不良增加，带来了透支、不良资产扩大等问题，银行并非慈善机构，自然会对欠钱不还的人进行催收，此外，更为严重的后果是带来征信污点。
近年来，随着信用卡的快速普及，信用卡扮演信贷工具角色的同时，也成为许多人资金周转的利器，不少人更是出现恶意透支信用卡的行为，这对个人征信产生巨大的负面影响，甚至银行会走司法程序来解决坏账。
一旦征信出现污点，将在征信中心留有记录，在史上最严二代征信系统切换运行后，出现了更多针对信用卡的信息记录，信用卡历史还款记录由原来的2年拉长至5年，本月应还款和本月实还款也能清楚的看到。
银行在查询用户征信时一目了然，若用户存在多次逾期或者逾期较为恶劣的情况，无论是在银行办理信用卡还是金融贷款都会更难，被定性为老赖的，还会影响到以后贷款买房买车，以及被限制坐飞机高铁等出行。
信用卡是把双刃剑，高额度可以满足持卡人提前消费的欲望，也造成了大量信用卡逾期的发生，为了抢夺客户资源，各大银行不断降低发卡门槛并提高授信额度，多家银行此前曾授信不审慎被处罚。
过高的授信可以使银行赚取更多的收益，信用卡交易越多，银行能获得更多的交易手续费，高额度的刺激下，持卡人往往难以对额度有效把控，这也成为部分持卡人无力偿还信用卡的直接原因。
另一方面，这使持卡人无法按时还款的情况大量增加，据「支付百科」了解，目前各大信用卡发卡方都会设一定期限的逾期宽限期，在宽限期内还款将避免上征信记录，超出宽限期后逾期记录将被银行上报至央行征信中心。
此外，信用卡出现逾期后，大多数银行并没有专门的逾期提醒服务，通常只设有账单提醒及还款提醒，而持卡人承担的高额利息和滞纳金，将会在账单中直接体现。
招商银行持卡人不良征信记录被要求撤销，并不代表所有持卡人逾期后都能有机会被撤销，银行要想真正降低信用卡坏账率，更应在发力信用卡业务的同时，完善内部信用制度，提供逾期提醒等服务，减少持卡人不必要的逾期。
